气球贷：真省息还是假省息？ 谁最适合



　　 深圳发展银行前不久推出的房贷创新产品“气球贷”引发了市场上不同的争议。有人说“气球贷”是现在市面上最省息的房贷产品，因为它比普通贷款节省了近10％的利息支出，也有人认为“气球贷”并不比其他产品省息，只是偷换概念而已。那么，“气球贷”到底是真省息还是假省息？

　　三大因素决定支出

　　决定贷款利息支出多少有三个

　　因素：贷款金额、贷款期限、贷款利率。贷款越多，期限越长，利率越高，支付的总利息就越多。

　　相应节省贷款利率的机制也只有三条：贷得少，贷得短或者还得快，利率低。

　　贷款金额多少是由借款人的资金需求决定的，银行不能以此突破开发新产品以节省贷款利息。贷得短或者还得快，也都是客户为自己省钱。

　　人民银行规定贷款利率最多能在基准利率基础上下浮动15％，而现在的住房按揭贷款，实际上各银行都下浮到底了。由于政策的限制，即使银行想给客户更优惠的利率，也很难做到。所以，实际上在“气球贷”之前，还没有哪家银行开发的省息产品是因为“利率低”带来的。

长期贷款拆分省息

　　“气球贷”的设计存在一种“低利率”省息的机会。在不增加每月还款金额的前提下，借款人可将一笔长期贷款拆成连续几期的中短期“气球贷”，从而适用于中短期贷款的低利率，实现轻松省息。

　　譬如，借款人要借一笔金额为50万元的15年期按揭贷款。他可以在深发展办一笔5年期的气球贷（按照15年期计算月供），然后通过连续2次的再融资，实际上还是贷款15年。但是通过这样的转换，贷款利率降低了，本来15年期贷款最优惠利率是5.814％，现在5年期气球贷就可以给予5.508％了。

　　由“还得快”节省贷款利息，实际上是客户自己为自己省息。而由“利率低”节省的贷款利息，却是实实在在的银行让利，是银行为客户省息。

　　同时，“气球贷”也允许提前还款。客户可在享受“低利率”带来的利息节省的同时，享受“还得快”带来的利息节省，鱼与熊掌兼得。

　　适合月供较少的客户

　　能够承担高额月供并且贷款期限较短的客户，不适合办理气球贷。如果客户本来要求贷款的期限就短，那么他办理一个短期的普通贷款，就可以享受相应的低利率了。如果办成了“气球贷”，反而会因为“气球贷”还得慢，而增加利息支出。

如果客户不愿或不能承担普通中短期贷款的高月供，又希望能够节省贷款利息，“气球贷”则是他们的选择。

深发展有关人士表示，气球贷的目标客户是计划中短期持有贷款或房产，但又不愿意或不能够负担高月供的客户。实际上，计划长期持有贷款的客户，也可以通过连续作几个较短期限的气球贷，从而降低贷款利率。

相关链接什么是“气球贷”？

“气球贷”是一种采用全新还款方式的房贷产品，其利息和部分本金分期偿还，剩余本金到期一次偿还。通过“气球贷”，房贷客户可以选择一个较短的贷款期限（3年、5年或10年），但以较长的期限（如30年）来计算月供。这样，房贷客户即可同时享受到短期贷款的低利率和长期贷款的低月供。